Игорь Вороной, «Финтех-маркет»: Внедрение автоматизированного кредитного конвейера ускоряет выдачу одобрений с 10 минут до 15 секунд
Современный сектор кредитования сталкивается с такой интенсивностью операций, которую устаревшие ручные процедуры уже не могут обеспечить. За первые шесть месяцев 2025 года совокупный размер выданных займов составил более 3,65 триллионов рублей, что подразумевает обработку миллионов обращений, нуждающихся в оперативном и безошибочном рассмотрении. В то время как некоторые участники рынка всё ещё применяют прежние подходы, вручную проверяя информацию и используя несвязанные ИТ-решения, передовые компании активно внедряют автоматизацию. Отказ от её использования ведёт к росту затрат на обработку каждой заявки, увеличению числа ошибок и оттоку клиентов к тем, кто предлагает более быстрое решение. Дополнительным фактором являются регуляторные требования: мониторинг долговой нагрузки и лимиты по процентным ставкам вынуждают организации обеспечивать максимальную прозрачность и контролируемость процессов. О том, как функционирует автоматизированный кредитный конвейер и почему он превращается в критически важный инструмент для МФО, рассказывает Игорь Вороной, директор по продуктам компании «Финтех-маркет».
Для кого предназначен кредитный конвейер и что составляет его особенность?
CNews: Кто в основном использует кредитный конвейер?
Игорь Вороной: Прежде всего, это микрофинансовые организации. Именно они применяют систему для рассмотрения заявок и принятия решений по ним. Конечными же пользователями являются частные лица, которые оформляют запросы на займы и получают ответы в рамках автоматизированной процедуры.
CNews: Чем ваше решение выделяется среди предложений конкурентов? Существуют ли у него отличительные характеристики?
Игорь Вороной: Ключевая разница заключается в адаптивности и открытости системы. Наша платформа даёт возможность использовать собственные алгоритмы ИИ, а также подключаться к сторонним базам данных — будь то кредитные бюро, Федресурс или реестр несостоятельных лиц. Все параметры можно корректировать самостоятельно с помощью интуитивного редактора правил, без привлечения программистов. По сути, любой бизнес способен адаптировать решение под свои нужды: от установки пороговых значений скоринга до тонкой настройки рабочих процессов для каждого партнёрского канала.
CNews: Какова ориентировочная стоимость внедрения и обслуживания такой системы?
Игорь Вороной: Для заказчика запуск может не требовать первоначальных инвестиций. Мы применяем модель оплаты по факту использования.
CNews: Насколько ускоряется процедура выдачи кредита при полной автоматизации?
Игорь Вороной: Новый заёмщик получает ответ примерно за две минуты. Для клиента, который уже пользовался услугами, обработка занимает 10–15 секунд. Безусловно, окончательное время зависит от объёма проводимых проверок, но даже с их учётом оно сокращается в несколько раз по сравнению со среднеотраслевыми 10 минутами.
CNews: Какие параметры качества кредитного портфеля удалось улучшить благодаря вашей системе?
Игорь Вороной: Прежде всего, снижается уровень просроченной задолженности и увеличивается процент одобренных заявок. Растёт возвратность средств, а операционные издержки уменьшаются за счёт передачи рутинных задач автоматике. Базовая версия обеспечивает гарантированный минимум по ключевым показателям, после чего компания может самостоятельно оптимизировать правила под свои цели.
Почему автоматизация стала необходимостью?
CNews: Из-за чего возникла необходимость в автоматизированной платформе? К чему приводит её отсутствие?
Игорь Вороной: Рынок стремительно переходит в цифровую среду, а география расширяется на всю страну, включая территории с ограниченным доступом к финансовым услугам. Скорость поступления заявок настолько возросла, что ручные методы обработки перестали быть эффективными. Это приводит к скоплению неразобранных обращений, замедлению принятия решений и учащению ошибок из-за человеческого фактора. В итоге компании упускают клиентов, несут дополнительные расходы и теряют контроль над состоянием портфеля.
Три главных барьера на пути к автоматизации
CNews: С какими основными трудностями сталкиваются компании при переходе на автоматизацию?
Игорь Вороной: Во-первых, это проблема масштабирования: при резком росте потока обращений ручные процедуры и недостаточно гибкая инфраструктура перестают справляться. Во-вторых, отсутствие прозрачности скоринговых моделей: применение сторонних сервисов делает процесс «чёрным ящиком», где компания не понимает логики принятия решений системой. В-третьих, сложность интеграции разнородных IT-решений: когда скоринг, CRM и системы проверок функционируют обособленно, их поддержка становится затратной и неоперативной.
Организации нередко испытывают комплекс этих трудностей одновременно. На начальном этапе многие отдают предпочтение готовым скоринговым решениям — это более оперативно и экономично. Однако в долгосрочном периоде подобная зависимость становится менее выгодной: обслуживание разнородных систем повышает расходы на 30–40% в сравнении с целостной платформой.
Что такое «идеальный кредитный конвейер»?
CNews: Каким вы видите идеал?
Игорь Вороной: Идеальный конвейер представляет собой целиком автоматизированный процесс от момента получения заявки до перечисления денег. Человеческое участие сводится к минимуму и требуется лишь в нестандартных или спорных ситуациях. Уже сегодня система может самостоятельно обслуживать постоянных клиентов и определённую долю новых обращений.
Развёртывание происходит поэтапно: определение задач, анализ узких мест, подбор технологической основы, интеграция, проверка, запуск и непрерывная оптимизация. На первых шагах важно зафиксировать ключевые показатели: время обработки, процент одобрений, уровень просроченной задолженности. Тестирование, как правило, выполняется в пилотном формате, на ограниченном потоке заявок, чтобы выявить недочёты и подготовить сотрудников.
Масштабируемость и адаптивность — не опция, а необходимость
CNews: Почему при выборе технологий важно учитывать возможность масштабирования и гибкость?
Игорь Вороной: Эти характеристики имеют принципиальное значение. Рынок изменчив: сегодня компания обрабатывает 50 тысяч обращений в месяц, а завтра — уже 200 тысяч. Без способности к масштабированию система не справится с нагрузкой. Без гибкости бизнес не сможет оперативно адаптировать правила под новые каналы привлечения клиентов или обновлённые регуляторные нормы. В «Финтех-маркете» мы изначально создали платформу модульной и настраиваемой, чтобы клиент мог корректировать процессы без привлечения программистов.
Стадии внедрения и ценность поэтапного подхода
CNews: Когда лучше начинать и как внедрять — комплексно или постепенно?
Игорь Вороной: Начинать следует сразу после формулировки бизнес-задач и ключевых рабочих процедур. Запускать всё разом, «большим взрывом», — рискованно: это чревато сбоями и оттоком клиентов. Оптимальная тактика — итерационная: сначала автоматизировать основные проверки и оценку платёжеспособности, потом последовательно наращивать функционал. Циклы доработок должны быть короткими, поскольку рынок и клиентские привычки меняются ежемесячно.
Тестирование и обучение: как преодолеть сопротивление
CNews: Как вы проводите тестирование и обучаете персонал? Насколько сложно проходит адаптация?
Игорь Вороной: Привыкание сотрудников — наиболее трудный аспект внедрения. У людей нередко возникает тревога, что автоматизация оставит их без работы. Мы объясняем, что система берёт на себя лишь рутинные операции, а сложные случаи остаются в компетенции экспертов. Для обучения применяем тренинги, практические упражнения и учебные среды. Как правило, пилотный этап занимает 2-3 недели.
Когда внедряются инструменты искусственного интеллекта, такие как чат-боты или системы анализа переговоров, первоначальное недоверие уступает место уверенности. Сотрудники на практике убеждаются, что автоматизированные помощники способны вести множество диалогов одновременно и допускают меньше неточностей. При необходимости мы не только проводим обучение для команды заказчика, но и можем частично взять на себя их задачи — к примеру, обслуживание клиентов или управление долгами.
Контроль и оптимизация: панели данных и A/B-тестирование
CNews: Каким образом отслеживается эффективность кредитного конвейера?
Игорь Вороной: Работа конвейера отслеживается с помощью панелей мониторинга в режиме реального времени: отображается скорость обработки запросов, процент одобрений и отказов, изменения в показателях просроченных платежей. Для совершенствования правил мы используем A/B-тестирование. Этот подход позволяет находить проблемные участки и проверять предположения на основе фактических данных.
Коэффициент одобрения (approve rate) также превращается в ключевой индикатор качества входящих заявок. Например, если средний показатель по рынку составляет 18-20%, а от определенного канала он падает до 11-12%, это явный сигнал о неудовлетворительном трафике и повод для диалога с партнерами.
Конкретные результаты
CNews: Какие практические преимущества были достигнуты?
Игорь Вороной: Переход от сторонней системы, работающей по принципу «черного ящика», к собственной гибкой платформе обеспечил полную прозрачность и управляемость. Срок рассмотрения заявки сократился с 10 минут до 2 минут для новых клиентов и до 10–15 секунд для повторных. Уровень просрочки уменьшился, процент одобрений увеличился, что сделало нас более привлекательными для поставщиков лидов и позволило сократить маркетинговые затраты.
На маркетплейсе Boostra несколько независимых микрофинансовых организаций используют кредитный конвейер в полном функционале. Это гарантирует сквозную цифровую обработку, ускоряет рассмотрение заявок и предоставляет детальную аналитику на каждом этапе. Для запуска новой МФО достаточно иметь необходимый статус в реестре и капитал — все остальные процессы можно получить в формате готового решения «под ключ».
Автоматизация — обязательное условие на ближайший год
CNews: Стоит ли вкладываться в автоматизацию кредитования? Какова окупаемость таких инвестиций?
Игорь Вороной: Сегодня это уже не просто тенденция, а насущная потребность. Организации, которые в течение следующего года не автоматизируют основные процессы и не внедрят инструменты ИИ, рискуют потерять конкурентоспособность. Вложения окупаются за счет формирования качественного кредитного портфеля, снижения издержек, повышения лояльности клиентов и получения рыночных преимуществ.
Справочная информация: кредитный конвейер «Финтех-маркет» внесен в реестр российского программного обеспечения. Разработчики делают акцент на микросервисную архитектуру, понятную логику скоринга и возможность настройки правил без участия программистов — вплоть до уровня отдельных каналов привлечения клиентов. Для МФО это означает быстрое развертывание (вплоть до запуска за месяц) и контроль качества на всех этапах работы.
■ Материал подготовлен при поддержкеerid:2W5zFHEqHLcОрганизация: ООО "Финтех-Маркет"ИНН/ОГРН: 6317164496/1236300023849
