Илья Батай, ИТ-руководитель Банка «Синара»: На рынке возникают отдельные автономные продукты, но применять их в промышленных объемах пока рискованно
Отечественный финансовый сектор продолжает испытывать внешнее воздействие: хакерские атаки, ограничения международных расчетов, исключение банковских приложений из магазинов приложений, санкционное давление. К этим неблагоприятным обстоятельствам присоединяется повышенная ключевая ставка внутри государства и общее замедление темпов российской экономики. О том, как в подобных условиях трансформируется ИТ-стратегия российских финансовых учреждений, в беседе с CNews поделился ИТ-директор Банка «Синара» Илья Батай.
«К нам поступают предписания по технологической независимости»
CNews: Каким образом текущая экономическая ситуация в государстве — повышенная ключевая ставка, снижение деловой активности — отражается на банковской сфере?
Илья Батай: Рост ставки ЦБ и общее охлаждение экономической конъюнктуры ведут к сокращению деловой активности во всех сегментах. С одной стороны, в условиях сложной экономической обстановки банкам труднее извлекать прибыль — это вынуждает их тщательнее анализировать операционную эффективность: насколько рационально организованы бизнес-процессы, каковы их затраты. Проекты, нацеленные на рост эффективности, приобретают особую значимость.
С другой стороны, к нам поступают предписания по технологической независимости ИТ-инфраструктуры. Первоочередно реализовывались инициативы, без выполнения которых возникали риски для устойчивости работы, мы занимались противодействием цифровым угрозам, и, разумеется, все необходимые коррективы были оперативно внедрены. В настоящее время на ведущие банки возложены обязанности по масштабному переходу на отечественные разработки. Окончательных сроков выполнения требований для менее крупных кредитных организаций пока не установлено, но мы осознаем, что полномасштабный переход на российские технологии приближается, и все к этому готовятся.
CNews: С какой скоростью у вас продвигается переход на отечественные технологии?
Илья Батай: ИТ-продукты на отечественном рынке пока находятся на начальной стадии развития и требуют доработки. По сути, они дублируют функционал уже существующих аналогов, но на собственной технологической базе. Когда появляются системы управления базами данных, похожие на те, что много лет представлены в мире… Безусловно, это положительный момент для экономики страны, государственной безопасности и защиты банковских интересов. Однако с технологической точки зрения мы имеем дело с незрелыми продуктами, содержащими множество ошибок, которые требуют исправления, тестирования и адаптации. Для бизнеса же это означает значительные финансовые вложения — на проверку, интеграцию и анализ кода.
При этом мы не приобретаем принципиально новых возможностей, которые могли бы заинтересовать компании в условиях острой необходимости повышения рентабельности.
CNews: Выходит, переход не выглядит привлекательным.
Илья Батай: ИТ-инфраструктура нашего банка сформировалась давно. Мы осознаём, что вложения в импортозамещение неизбежны из-за требований регуляторов и соображений защищённости. Однако в такой ситуации целесообразно не просто менять технологии по шаблону, а пересматривать архитектурные принципы и всю ИТ-среду в целом. Это подходящий момент, чтобы переосмыслить подходы к ИТ-стратегии.
CNews: Какие именно российские продукты вызывают наибольшие опасения?
Илья Батай: Речь идёт о программном обеспечении для инфраструктуры, серверных платформах, операционных системах, средствах виртуализации, офисных пакетах и СУБД. Раньше мы работали с Oracle, Microsoft, затем массово перешли на Postgres, причём вариантов «постгреса» сейчас почти столько же, сколько поставщиков банковского софта.
Сейчас на рынке возникают отдельные самостоятельные разработки, но внедрять их в полном масштабе пока рискованно. Любая платформа на начальном этапе имеет «болезни роста», в первых версиях всегда присутствуют недочёты. Зарубежные решения прошли многолетнюю обкатку, их типичные проблемы изучались повсеместно. Сейчас мы проходим аналогичный путь, но в сжатые сроки и с меньшими ресурсами.
Для бизнес-пользователя, заметим, эти нюансы не важны — ему нужен прежний набор функций с сопоставимой надёжностью, а в лучшем случае — ещё и по более низкой цене.
CNews> Считаете ли вы, что российские вендоры прислушиваются к мнению клиентов?
Илья Батай: Безусловно, они хорошо осознают текущие проблемы и стремятся достичь как минимум прежнего уровня, а по возможности — превзойти его. Но в условиях сжатых сроков не всегда удаётся реализовать задуманное.
CNews: Как вы адаптировали ИТ-стратегию банка с учётом существующих ограничений?
Илья Батай: Наша прежняя ИТ-стратегия подходит к завершению в текущем году; она была сосредоточена на критически важных направлениях, требовавших незамедлительной замены. Речь идет о системах безопасности и тех продуктах, которые перестали функционировать на отечественном рынке. В настоящее время примерно 15–20% деятельности ИТ-подразделения посвящено импортозамещению, однако в основном это аналитическая работа, проверки, испытания и подготовка к переходу на новые системы. Мы не испытываем чрезмерной спешки или дедлайнов, все проекты реализуются согласно графику. Мы внимательно отслеживаем рыночные тенденции, новинки и достижения партнеров. Изучаем как успешные, так и неудачные кейсы, накапливая ценный опыт.
Что касается новой стратегии, мы пока ведем ее обсуждение с бизнес-сообществом. Есть ясное представление о технологической стороне проектов по импортозамещению, которые потребуют от банка финансовых вложений. Однако важно подойти к вопросу более детально, изучить потенциальные альтернативные пути. Где и что целесообразно заменить, в каких случаях лучше перейти на совершенно новые технологии, процессы или решения, какие действия необходимы от бизнеса, каковы требуемые инвестиции? Как сократить расходы на владение информационными системами и повысить операционную эффективность?
Сейчас мы формируем общую стратегию банка, которая во многом базируется на ИТ-составляющей. В стандартной ситуации мы бы еще 3–5 лет не вносили существенных изменений в ИТ-инфраструктуру, но сейчас нам придется осуществлять инвестиции. Бизнес осознает эту необходимость. Кардинальное обновление ИТ-ландшафта становится отправной точкой не только для пересмотра ИТ-стратегии, но и для корректировки вектора развития бизнеса, что уже сейчас побуждает задуматься о цифровизации и технологическом совершенствовании ключевых процессов и направлений.
CNews: Какие вопросы находятся в фокусе вашего внимания сейчас, какие решения вы ищете на рынке, что дорабатываете самостоятельно?
Илья Батай: Чем ближе система к клиенту, тем больше в ней нашей уникальной специфики и ноу-хау. Это и служит основным принципом — фронтальные и промежуточные решения у нас по большей части собственной разработки.
Типовые учетные системы представлены продуктами ведущих российских поставщиков банковского программного обеспечения. Здесь скрывается один из возможных путей повышения эффективности. Традиционно мы используем три решения от разных вендоров, и переход на единую платформу может помочь снизить затраты на владение и повысить прозрачность и результативность банковских процессов. Задачи инфраструктурного импортозамещения служат отличным стимулом для рассмотрения таких радикальных преобразований.
Сейчас важно определить, когда и на чем сосредоточиться в первую очередь, чтобы избежать одновременного всплеска активности в бизнес-направлениях в период масштабной технологической перестройки.
«Главный фактор — цена внедрения искусственного интеллекта»
CNews: Опишите основные технологические инициативы банка за прошедший год, включая те, что связаны с применением ИИ. Каких результатов удалось достичь благодаря новым разработкам?
Илья Батай: На протяжении последних 7–8 лет мы активно развивали электронные каналы коммуникации с клиентами, запустив мобильные платформы и веб-сервисы для всех направлений деятельности. Затем произошёл переход к следующему этапу — мы превратились в полноценный цифровой банк с качественными технологическими продуктами.
Следующим шагом стала оптимизация внутренних операций с акцентом на экономическую результативность, поскольку банк динамично расширялся и осваивал новые рыночные ниши. Сегодня мы сосредоточены на внутренних процессах — повышаем их эффективность, внедряем автоматизацию и упрощаем выполнение бизнес-операций, учитывая, что многие из них до сих пор требуют частичного ручного вмешательства.
В этом нам помогли технологии процессной роботизации. Они особенно ценны там, где невозможно было применить элегантные автоматизированные решения — не хватало ни ресурсов, ни времени. Упрощённая автоматизация рабочих процессов показала высокую практическую эффективность и могла быть реализована с помощью доступных инструментов.
Единственным спорным моментом оставался вопрос ответственности за роботизированные системы: должны ли этим заниматься операционисты, аналитики или ИТ-специалисты. Я убеждён, что хотя аналитики должны участвовать в процессе, конечная ответственность за эти технологии должна лежать на ИТ-подразделении. Принципы проектирования и тестирования необходимо применять к роботам так же строго, как и к традиционным информационным системам. От надёжности и систем, и роботов зависит бесперебойность всех банковских операций, поэтому допускать кустарный подход к разработке — рискованная практика.
Безусловно, это не классическая автоматизация, а скорее оперативные решения, но роботы стали для нас настоящим спасением. Подобные быстрые наработки в перспективе могут использоваться как постоянные инструменты или стать прототипами для комплексной автоматизации. Эффект здесь очевиден — значительный и достигаемый в сжатые сроки.
CNews: Применяется ли в этих решениях искусственный интеллект?
Илья Батай: Да, что мне особенно импонирует в этой технологии, так это возможность создавать на стыке с ИИ интеллектуальных роботов, которые не просто выполняют механические действия. Интегрируя искусственный интеллект в модули принятия решений, мы получаем умного помощника, способного самостоятельно решать простые задачи, а в сложных ситуациях — привлекать оператора для принятия ответственных решений. Это открывает широкие возможности для развития и повышения операционной эффективности.
CNews: Используете ли вы ИИ в скоринговых системах?
Илья Батай: Скорее всего, там задействованы алгоритмы машинного обучения, но это закрытая сфера, куда ИТ-специалисты не имеют доступа. Наша роль заключается в предоставлении инструментов и инфраструктуры — вычислительных мощностей, AI-платформ, систем хранения знаний и данных.
В период ажиотажа практически каждая компания демонстрирует интерес к искусственному интеллекту — однако я всегда скептически относился к первоначальной стадии внедрения технологий, когда все стремятся их применять лишь из-за популярности тренда. Совершенно иная картина возникает, когда первоначальный энтузиазм угасает — именно это мы сейчас наблюдаем в сфере AI. Все уже поэкспериментировали, осознали, что это перспективный инструмент, но работающий лишь в определенных ситуациях. На рынке формируется сообщество экспертов, разбирающихся в технологии, с которыми можно обсуждать конкретные реализации. Ключевой момент — определить ниши, где технология принесет реальную пользу.
Мне импонирует стратегия, при которой ИТ-отдел выступает проводником в мир инноваций и организует рабочие сессии с бизнес-подразделениями, где доступным языком объясняются принципы работы технологии. Затем запускается процесс мозгового штурма, в ходе которого бизнес-представители предлагают варианты интеграции решений в операционные процессы. Так рождаются практические реализации.
CNews: Существует мнение, что внедрение ИИ пока не приносит ожидаемой экономической отдачи…
Илья Батай: С одной стороны, существуют бюджетные решения AI с впечатляющими результатами. Например, интеллектуальные помощники для юридического отдела, кадровой службы или разработчиков. С другой стороны, необдуманное увлечение технологией может оказаться бесполезным. В нашем случае мы столкнулись с дефицитом мощностей для развития чат-ботов клиентской поддержки. Экспресс-анализ показал, что при текущих объемах эффективнее расширить штат колл-центра, чем инвестировать в AI-разработки. Побочным положительным эффектом стало повышение лояльности клиентов, предпочитающих живое общение.
Важно всегда анализировать экономическую целесообразность, а не слепо следовать трендам. Ключевой аспект — затраты на внедрение ИИ-решений. С одной стороны, они невысоки при использовании базовых моделей, которые легко интегрируются в банковскую инфраструктуру. Однако масштабные проекты требуют значительных инвестиций, доступных далеко не каждой финансовой организации.
CNews: Для развития искусственного интеллекта необходимы огромные массивы информации — эксперты финтеха часто подчеркивают важность межотраслевого обмена данными для обеспечения равных возможностей доступа. Также обсуждается необходимость справедливого доступа к передовым технологиям обработки данных, чтобы предотвратить монополизацию ИИ отдельными компаниями на национальном, региональном и глобальном уровнях. Какую позицию вы занимаете по этому вопросу?
Илья Батай: Вопрос обмена информацией упирается в законодательство о банковской тайне. Финансовые учреждения не могут передавать клиентские данные в общие базы без их предварительной анонимизации. Но после обезличивания спектр решаемых задач сокращается до 2–3 простейших сценариев, где применение искусственного интеллекта теряет свою актуальность.
Наиболее перспективные применения ИИ всегда связаны с информацией, раскрывающей профиль клиента, историю транзакций и финансовые привычки.
В текущих правовых условиях мы не можем даже размещать данные в облачных сервисах. С нетерпением ожидаем законодательных изменений, которые разрешат обработку банковской информации с использованием облачных технологий.
CNews: В каких ещё направлениях вашей деятельности используется искусственный интеллект?
Илья Батай: Интеллектуальные помощники для работы с внутренними базами знаний, анализ корпоративной документации, порталы для персонала, HR-функции. ИИ поддерживает разработчиков в написании кода и проведении тестирования. Фактически, это именно те направления, где сейчас все активно внедряют интеллектуальные ассистенты.
Между тем, нагрузка на сферу кибербезопасности в результате возросла многократно. Нами была разработана платформа для развертывания нашей ИИ-модели, где любое бизнес-направление или IT-отдел банка могут формировать собственные специализированные модели. Допускается подключение к внешним базам данных, но исключительно через защищенные фильтры — четко определено, какие сведения передаются вовне, а какие остаются внутри системы.
Разумеется, это порождает существенные ограничения в использовании внутренней информации и ее последующей передаче. Какие модели и технологические платформы применимы сегодня? На рынке представлено множество вариантов.
CNews: Минцифры анонсирует скорый запуск Реестра решений доверенного ИИ — возможно, станет проще использовать готовые модели без опасений.
Илья Батай: Банки смогут заимствовать оттуда далеко не все решения из-за требований банковской тайны.
CNews: Считаете ли вы необходимой законодательную регуляцию ИИ-инструментов в финансовом секторе? Не замедлит ли это внедрение инноваций? Существует мнение, что абсолютная свобода в разработке подобных систем может привести к неразберихе.
Илья Батай: Регулирование в этой области неизбежно появится, и оно точно не станет препятствием для развития — ИИ уже активно внедряется в банковскую сферу. При этом важно понимать: искусственный интеллект сейчас не принимает окончательных решений, он выступает помощником, консультантом. Последнее слово всегда остается за человеком.
«Целесообразно выбрать универсальную платформу для цифровых валют, чтобы упростить интеграцию национальных решений»
CNews: Насколько серьезно ограничения международных платежей повлияли на банковские операции?
Илья Батай: Безусловно, это отразилось на деловой активности. Однако ограничения в применении международных технологий стимулируют поиск отечественных аналогов.
Ситуация напоминает историю с внедрением Wi-Fi и мобильной связи, когда мы были во второй волне адаптации этих технологий. В итоге по темпам развития и распространения мы долгое время опережали и европейские страны, и США, хотя они начали инвестировать в эти направления раньше. Но модернизацию действующих решений проводили не столь активно. Схожая волнообразная динамика наблюдается и сейчас.
CNews: Какие итоги показал пилотный проект с цифровым рублем при участии Банка «Синара»? Возможно ли его применение для международных расчетов?
Илья Батай:Цифровой рубль и ЦФА (Цифровые финансовые активы — инструмент, фиксирующий цифровые права, включая денежные требования, владение ценными бумагами, доли в уставном капитале непубличных акционерных обществ, обязательства по передаче ценных бумаг — прим. ред.) — две технологии, кардинально меняющие наш рынок.
Проект цифрового рубля, запущенный Центробанком, изначально вызывал сомнения у участников рынка из-за неясности практического применения и монетизации. Однако по мере развития пилотной фазы и приближения к промышленному внедрению появляется всё больше рабочих бизнес-моделей. Особенно перспективной мне видится идея применения цифрового рубля в международных расчетах.
К сожалению, наблюдая за развитием событий в дружественных государствах, например в Беларуси, видно: хотя мы движемся в одном направлении, каждый выбирает собственную технологическую траекторию. Степень взаимного использования технологических наработок между странами могла бы быть значительно выше.
Идеальным решением стал бы единый стандарт платформы для цифровых валют, упрощающий интеграцию. В текущей же ситуации предстоит сложный процесс взаимной адаптации разнородных систем.
Следует учитывать и разную скорость прогресса: многим странам потребуется время для достижения сопоставимого с нами уровня развития. Благодаря концентрации специалистов и компаний мы продвигаемся существенно быстрее и находим более изящные решения. Оказание поддержки другим государствам в развитии цифровых валют могло бы значительно ускорить этот процесс. Я уверен, что именно за этим подходом — будущее.
CNews: В каких еще сферах цифровой рубль покажет свою востребованность?
Илья Батай: Государственные расчеты. Цифровой рубль усиливает прозрачность и обеспечивает лучший контроль финансовых операций со стороны государства. Это та же валюта, но в современном технологическом исполнении. Мы уже отработали операции с цифровым рублем, подготовили клиентские приложения и готовы предлагать это готовое ИТ-решение другим банкам, помогая с его внедрением.
Отдельное направление — цифровые финансовые активы. Это уже не просто альтернативный платежный инструмент, а электронный актив с упрощенным регулированием по сравнению с традиционными аналогами. Это продукт, существующий по законам цифровой среды с круглосуточным режимом работы. Естественно, все кредитные организации активно развивают это направление, но каждый — своим путем. Сейчас мы наблюдаем отсутствие единых стандартов. Регулятор оценивает степень необходимого контроля над этим инструментом в части форматов, протоколов и правил интеграции традиционных и цифровых решений.
Думаю, через несколько лет будет найден баланс, который позволит сблизить традиционный фондовый рынок с цифровым пространством. Мне импонирует эта тенденция — она открывает новый этап цифровой трансформации инвестиционных продуктов и рыночных механизмов.
Это замечательно, ведь сфера инвестиций постоянно находится на переднем крае цифровых преобразований. Технологические решения традиционно занимают в ней важное место и приносят ощутимые преимущества. Чем более продвинутые инструменты предлагали инвестиционные и брокерские организации, тем выше был спрос на них, поскольку инвестор — это тот, кто дорожит и временем, и финансами, а технологии обеспечивают оперативность.
CNews: Одной из ключевых тем в последнее время стала биометрия — Центробанк разрешил российским финансовым организациям собирать биометрические данные в своих мобильных приложениях. На ваш взгляд, станут ли после такого решения граждане больше доверять Единой биометрической системе, будут ли охотнее делиться данными?
Илья Батай: Пока мы наблюдаем, что клиенты не стремятся передавать эти сведения. Они интересуются — зачем это нужно, если уже существует множество удобных способов проведения платежей? К тому же, внедрение биометрической оплаты обходится дороже, чем установка терминала с универсальным QR-кодом.
CNews: Можно ли утверждать, что переход на открытые API принципиально преобразит российский финансовый рынок, в том числе в аспекте внедрения искусственного интеллекта в различные процессы? Каким образом?
Илья Батай: Учитывая, что наш финансовый рынок становится более изолированным в рамках политики импортозамещения, было бы хорошо хотя бы внутри него обеспечить большую доступность. Когда-то на международной инвестиционной арене появился FIX-протокол, который де-факто превратился в стандарт, поддерживаемый всеми биржами и брокерами.
Если появятся аналогичные универсальные протоколы для обмена данными между банками, взаимодействующими с ЦБ, Бюро кредитных историй и множеством других учреждений, такие формализованные, четко описанные и удобные стандарты сотрудничества были бы крайне полезны. Немного досадно, что активно занялись этим лишь сейчас, хотя обсуждения велись давно. Но мы все же продвигаемся в этом направлении, и это очень обнадеживает.
