Цифровой рубль: ключевые факты о новой валюте России. Наглядная инфографика
Уже в 2026 году любой житель России получит возможность завести цифровой рублёвый кошелёк через своё банковское приложение. Однако за этой простой процедурой для клиентов стоит настоящая финансовая трансформация, которая вынудит банки изыскивать новые источники дохода и полностью пересматривать договорные отношения.
Коротко о главном
Цифровой рубль перестал быть лишь теоретической идеей. Пока вы изучаете этот текст, кто-то уже расплачивается или переводит средства в новом формате. В октябре 2025 года отдельные категории государственных служащих получили выплаты именно в цифровых рублях. Хотя точный срок полномасштабного запуска этой валюты не назван, в Банке России заявляют, что это случится уже в 2026 году.
Для рядовых пользователей — физических лиц — переход, теоретически, должен пройти практически незаметно: в банковских приложениях появится опция расчётов цифровым рублём. Для банков и компаний ситуация выглядит сложнее.
Почему это нужно государству?
В опубликованном ЦБ в 2025 году документе под названием «Цифровой рубль: текущее состояние проекта» указывается, что введение цифровой национальной валюты — это общемировая тенденция. Действительно, около сотни государств тем или иным образом исследуют возможности цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ). Среди стран глобального Юга первой стала Нигерия, официально запустившая цифровую eNaira в 2021 году. На Востоке среди лидеров по внедрению — более близкие и понятные нам Китай и Индия. Хотя в обеих странах проекты всё ещё находятся на пилотной стадии, они охватывают множество регионов, пользователей и кошельков. На Западе «цифровой евро» также достиг значительной степени готовности. Учитывая, что в России активно проводятся пробные транзакции (а в ряде случаев уже и реальные), можно согласиться с разработчиками цифрового рубля, утверждающими, что Россия входит в группу стран-лидеров по созданию ЦВЦБ.
У каждой страны свои мотивы для внедрения цифровой валюты, но можно выделить несколько общих причин.
Усиление открытости и рациональности использования бюджетных ресурсов, противодействие легализации преступных доходов
Цифровые валюты оставляют четкий след, что значительно упрощает их контроль по сравнению с традиционными безналичными операциями. Кроме того, их можно настроить так, чтобы выделенные средства, например на ремонт учебного заведения, направлялись строго на счет подрядной организации, исключая возможность перевода на сомнительные счета. Теоретически, функция маркировки средств будет доступна не только государству, но и людям: так, родители смогут выделить ребенку сумму, которую он сможет использовать исключительно для оплаты обучающих программ, а не, скажем, игровой консоли.
Эти выгоды признают представители власти на всех уровнях. Например, в столице, где только за минувший год было сдано 11 млн квадратных метров объектов недвижимости, особенно актуален вопрос адресного использования финансов, в том числе в строительной сфере. Глава департамента градостроительной политики Москвы Владислав Овчинский подчеркнул, что для мегаполиса крайне важно отслеживать движение бюджетных ассигнований: «Главный плюс для Москвы — это повышение прозрачности расчетных цепочек с подрядчиками в сфере строительства. Это дает возможность точно убедиться, что каждый бюджетный рубль дошел до конечного исполнителя, а также отказаться от объемных бумажных документооборотов, гарантируя целевое расходование средств».
Быстрота проведения операций
Разработчики концепции цифрового рубля заявляют, что переводы могут производиться напрямую, без участия банков и платежных сервисов. Однако в соответствии с концепцией, доступ к цифровым кошелькам для граждан и компаний все же будет предоставляться через банковские учреждения. Сокращение времени на проведение платежей может быть достигнуто благодаря автоматизации процессов и минимизации ручного сопровождения транзакций.
Как отметил пресс-центр МТС Банка (который участвует в пилотном проекте Центробанка) в ответ на запрос CNews: «Скорость операций в цифровых рублях превышает скорость обычных безналичных платежей, как по картам, так и через Систему быстрых платежей. Это связано с тем, что все операции выполняются на единой технологической платформе. В традиционных платежных схемах время уходит на обработку расчетов в банковских системах и/или карточном процессинге, тогда как платформа цифрового рубля осуществляет переводы исключительно в своей среде, что исключает любые временные затраты на обработку расчетов в сторонних системах».
Заместитель председателя правления Газпромбанка Дмитрий Зауэрс провёл параллель между скоростью операций в Системе быстрых платежей и на платформе цифрового рубля: «Несмотря на впечатление мгновенности всех переводов через СБП, на практике для клиента и для банка это не всегда так из-за временного лага при зачислении средств. Цифровой рубль убирает эту задержку на уровне платформы». Эту точку зрения разделяет Николай Козак, заместитель председателя правления банка «Дом.рф», который в комментарии для CNews добавил: «Скорость транзакций в цифровых рублях сравнима с действующими безналичными операциями, при этом архитектура платформы ЦБ даёт возможность проводить расчёты практически в реальном времени».
Международные расчёты
В современных геополитических условиях для России значим потенциал проведения трансграничных платежей в цифровых валютах: безналичная конвертация рубля в условные юани, дирхамы или лиры. Однако на практике обсуждать это пока преждевременно: необходима как политическая, так и технологическая готовность стран-партнёров. Отвечая на вопрос о намерениях ЦБ, Зульфия Кохруманова, заместитель председателя Банка России, указала, что интерес других государств к интеграции своих систем с цифровым рублём присутствует, а первые пробные трансграничные платежи запланированы на будущий год.
Что приобретают бизнес и граждане?
Сокращение комиссий. Центральный банк гарантирует, что для населения все базовые операции в цифровой валюте будут осуществляться без комиссии. Для бизнеса сборы окажутся ниже, чем при применении эквайринга или СБП.
Ещё в 2023 году аналитики бывшего российского отделения McKinsey оценили, что внедрение цифрового рубля способно привести к ежегодным потерям банков до 50 млрд рублей, а для торговых сетей, наоборот, к дополнительной прибыли до 80 млрд рублей. Согласно прогнозам Национального рейтингового агентства, начиная с 2027 года банковский сектор в целом может недополучить 45–95 млрд рублей комиссионных доходов, что составит приблизительно 8–10% от совокупной чистой прибыли банков.
Возникает резонный вопрос: какова заинтересованность коммерческих банков, которые несут расходы на обновление ИТ-инфраструктуры и мобильных приложений? Представитель МТС Банка пояснил CNews, что «внедрение цифрового рубля потребовало не только разработки новой программно-аппаратной инфраструктуры для поддержки всех процессов работы с цифровой валютой (серверы, модули безопасности и пр.), но и развёртывания удостоверяющего центра для выпуска и управления клиентскими сертификатами безопасности. Помимо этого, потребовалось внедрение необходимых инструментов для обеспечения информационной безопасности и контроля за их корректным использованием».
Умные контракты, или самоисполняемые соглашения, представляют собой одну из самых перспективных функций цифрового рубля. Эти контракты пришли из сферы криптовалют, где они были созданы для устранения проблемы взаимного доверия между сторонами сделки. В умном контракте средства автоматически переводятся от заказчика к исполнителю (или от покупателя к продавцу) при выполнении заранее установленных условий. Ближайший аналог — эскроу-счет, применяемый в России при сделках с недвижимостью с 2019 года: деньги блокируются на специальном счете до момента сдачи объекта застройщиком. В теории, умные контракты существенно упростят жизнь людей при приобретении жилья, автомобилей, регулярной оплате коммунальных услуг, подписок и т.п., а для бизнеса — повысят надежность сделок при закупках оборудования, оплате по факту оказания услуг, получении страховых выплат и в других ситуациях.
Все опрошенные CNews финансовые организации положительно оценивают этот новый механизм. ВТБ охарактеризовал его как «ожидаемый инструмент для расчетов»: «Для банков механизм умных контрактов особенно важен и станет востребованным расчетным решением. Их внедрение позволит упростить и снизить риски во взаиморасчетах между заказчиками и поставщиками. В целом умные контракты помогут сократить затраты на развитие собственной инфраструктуры для самоисполняемых сделок. Использование умных контрактов на платформе цифрового рубля обеспечит прозрачность платежей, а также гибкое управление остатками на цифровых кошельках». С этим мнением солидарен заместитель председателя правления Совкомбанка Альберт Борис: «Мы видим значительный потенциал в умных контрактах на основе цифрового рубля. Именно они способны стать драйвером развития этой новой формы денег. В рамках пилотного проекта мы сейчас тестируем базовые сценарии — отложенные и регулярные платежи. При этом в будущем эти сценарии будут усложняться, принося большую пользу для клиентов».
Платежи без подключения к сети. Одним из достоинств цифрового рубля Банк России считает возможность проведения расчетов офлайн с использованием технологий ближней связи (NFC, Bluetooth). Это может стать уникальным преимуществом цифровой валюты, реальным стимулом для многих людей преодолеть скепсис к новшествам и начать использовать цифровой рубль.
Несмотря на высокий потенциальный спрос, реализацию функции офлайн-платежей ЦБ отложил, объяснив это необходимостью поиска оптимального технологического решения. Данная возможность не входит в число приоритетных задач на текущей стадии пилотного проекта.
Управление счетом через приложение любого банка. Это условие изначально было заложено в основу концепции цифрового рубля. Банк России осознает, что удобство использования новой валюты — фундаментальный принцип всего проекта. «Если цифровой рубль окажется где-либо менее удобным или хуже наличных денег для расчетов, им просто никто не станет пользоваться», — отметила Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя правления ВТБ. Цель — достичь такого же уровня простоты и удобства, как при использовании Системы быстрых платежей (которую, к слову, также разработала НСПК, подразделение ЦБ РФ).
На сегодняшний день НСПК уже создала универсальный цифровой код, предназначенный для оплаты товаров и услуг. Уже сейчас с его помощью можно расплатиться на отдельных заправочных станциях, оплатить услуги интернет-провайдера или пополнить баланс карты «Тройка», как сообщил Вадим Кулик, заместитель председателя правления ВТБ.
Угрозы для банков — это новые перспективы для всех?
Отсутствие комиссий и привычных источников дохода, казалось бы, должно вызывать у банков осторожность в отношении цифрового рубля. Тем не менее, и Центробанк, и кредитные организации в целом смотрят на это позитивно. Зульфия Кохруманова высказала предположение, что главным способом монетизации для банков станет платформа для коммерческих смарт-контрактов. То есть, банки получат возможность разрабатывать и размещать собственные смарт-контракты в экосистеме цифрового рубля. Это будет работать по принципу магазинов приложений.
Вадим Кулик также полагает, что доход банков будет формироваться за счет создания новых, высокотехнологичных услуг на базе цифрового рубля. Это позволит оптимизировать издержки и предлагать клиентам более совершенные продукты. Представители банковской отрасли надеются, что внедрение цифровой валюты поможет автоматизировать сложные операции, сократить расходы, в том числе на ручную обработку документов, а также ввести новые услуги или сделать уже существующие более доступными.
С какими еще сложностями можно столкнуться?
Несмотря на всю привлекательность смарт-контрактов, при их реализации возникают определенные проблемы. Как пояснил Дмитрий Зауэрс, смарт-контракты основаны на бинарной логике (да/нет), однако современные гражданско-правовые отношения практически не укладываются в такую схему — они требуют проверки, корректировок или судебного вмешательства: «Втиснуть существующие правовые отношения в рамки смарт-контрактов почти невозможно, что заставляет пересматривать и упрощать процессы, делая их алгоритмизируемыми».
Для большинства граждан серьёзным недостатком новой валюты является отсутствие возможности получать кэшбэк или проценты по вкладам в цифровых рублях. На этот нюанс обратили внимание в Т-Банке, отвечая на запрос CNews, и предложили свой подход: «У клиентов пока нет стимулов и преимуществ для использования цифровых рублей в сравнении с обычными, по которым доступны кэшбэки или размещение средств на вклад с получением процентов. Поэтому, по нашему мнению, в первую очередь необходимо предоставить пользователям определённые продуктовые выгоды... Суть идеи в том, чтобы сначала сформировать рынок за счёт упрощения различных процедур при участии государственной инфраструктуры, и тогда пользователи сами придут за более удобным клиентским опытом».
Альтернативный способ решения данной проблемы заключается в немедленной конвертации цифровых рублей в обычные на банковских счетах сразу после проведения транзакции или выполнения смарт-контракта. Это позволит банкам избежать рисков снижения ликвидности и даст возможность продолжать использовать денежные средства в ключевых операциях (кредитование, инвестиции и т.д.), тем самым сохранив привычную бизнес-модель.
